【新NISA】月額いくらまで？上限額、設定方法、おすすめ金額を解説

「新NISAって毎月いくら積み立てるのが正解なの？」
「枠は広がったけど、そんなに投資に回せない…」

──そんな不安や疑問を抱えていませんか？

新NISAは制度が大きく変わったことで、逆に『何から考えればいいの？』と悩む人が増えています。私も最初は混乱しました。旧NISAでは「つみたてNISA」の非課税投資枠の年間上限が40万円＝月額約3万円なので、私も含め多くの方が上限額を目安に決めることが現実的でした。しかし、新NISAでその上限が大きく上がったため、上限額を目安に投資額を決めていた方は、「そんなに投資に回せない！」と悩んでしまうわけです。本来は投資目的に応じて、目標額や運用期間が設定をして、そこから逆算して投資金額を決める必要があります。「何のために自分は投資をしようと思ったのか」を深掘りすることが、この悩みを解決するカギになります。

この記事では、新NISAにおける月額積立の基本的な考え方から、年間の投資枠、活用したいクレカ積立の仕組み、具体的な設定手順、そしてご自身に合った積立金額を見つけるためのヒントを、詳しく解説していきます。また、我が家の月額投資額とその理由についてご紹介するので、ぜひ参考にしてください。

新NISAには年間の非課税投資枠の上限しかない

新NISAでは「1ヶ月あたり〇〇円まで」という厳密な月額の上限は設定されていません。あるのは年間の非課税投資枠の上限です。具体的には、以下の2つの枠が年間で設けられています。

つみたて投資枠: 年間120万円まで
成長投資枠: 年間240万円まで

よって1人あたり年間最大で360万円まで非課税で投資することが可能です。この範囲内であれば、あるタイミングにまとめて投資したり、毎月一定額を積み立てたりと、柔軟な投資計画を立てることができます。

新NISAの投資枠別・月額上限の目安

制度上の月額上限はありませんが、年間投資枠から月額上限の「目安」は以下のようになります。

つみたて投資枠のみを利用する場合: 年間120万円 ÷ 12ヶ月 = 月額10万円
成長投資枠のみを利用する場合: 年間240万円 ÷ 12ヶ月 = 月額20万円
両方の枠を最大限利用する場合: 年間360万円 ÷ 12ヶ月 = 月額30万円

これをみて、「月30万円も投資に回すなんて無理！」と思う方がいるかもしれません。しかし新NISAでは、いつまでに非課税枠を使わないといけないという期間はありません。自身の家計の状況にあわせて、投資する金額を決めれば良いのです。

まずは以下３点を押さえるようにしてください。

年間の非課税枠を超えなければ、制度上の月額上限はない
柔軟な金額設定が可能: 年間の非課税枠（例: つみたて投資枠なら120万円）を超えなければ、月々の投資額は自由に設定・変更できます。例えば、「普段は月5万円だけど、ボーナス月は20万円追加する」といった調整も可能です。
支払い方法による上限: 投資資金の支払い方法の1つである「クレジットカード積立」には、その支払い方法自体の上限額（例: 月10万円）が設定されている点に注意が必要です。

つみたて投資枠と成長投資枠での月額積立

新NISAの大きな特徴は、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という性質の異なる2つの枠を併用できる点です。それぞれの枠の特徴を理解し、月額積立をどのように活用できるか見ていきましょう。

つみたて投資枠（年間120万円 / 月額目安10万円）

「つみたて投資枠」は、長期的に安定して資産形成したい人に最適な制度です。

対象商品: 金融庁が定めた基準を満たす、長期・積立・分散投資に適した投資信託に限定されています。これは、手数料が低く、頻繁に分配金が支払われないなど、複利効果を活かした長期運用に向いた商品が選ばれているためです。
特徴: 少額からでも始めやすく、毎月コツコツと同じ金額を投資し続ける「ドルコスト平均法」の効果を最大限に活かせます。価格変動リスクを抑えながら、時間をかけて資産を育てていくスタイルに向いています。
月額設定: 多くの金融機関では月100円といった少額から積立設定が可能です。年間120万円の枠を最大限活用したい場合は、月額10万円が目安となります。
クレカ積立の活用: この枠での投資信託の積立は、クレジットカード積立（クレカ積立）の対象となることが多く、ポイント獲得のメリットも享受しやすいのが特徴です。詳細は後述します。

成長投資枠（年間240万円 / 月額目安20万円）

「成長投資枠」は、つみたて投資枠よりも自由度の高い投資を行いたい方向けの枠です。

対象商品: 上場株式（個別株）や、つみたて投資枠の対象外を含む幅広い投資信託などが投資対象となります（一部、高レバレッジ投信などは除外）。
特徴: より多様な選択肢から投資対象を選べるため、ご自身の相場観に基づいた個別株投資や、特定のテーマ型ファンドへの投資などが可能です。また、毎月の積立だけでなく、タイミングを見計らってまとまった資金を投じる「スポット購入」にも利用できます。
月額設定: 投資信託を積み立てる場合は、つみたて投資枠と同様に月額を設定できます。年間240万円の枠を使い切るなら月額20万円が目安となります。株式投資の場合は、定期的な積立が難しい場合もありますが、一部サービスでは対応しています。
クレカ積立の利用: 成長投資枠で投資信託を積み立てる際も、金融機関によってはクレカ積立が利用できることがあります。ただし、その場合でもクレカ積立自体の月額上限（例: 10万円）は、つみたて投資枠での利用分と合算して管理される点に注意が必要です。

ここで注意したいのは、「成長投資枠」で購入できる個別株や特定のテーマ型ファンドなどは、積立投資に不向きだという点です。なぜなら、特定の企業や分野が長期にわたって右肩上がりの成長を続けるわけではないからです。成長する企業や分野があれば、衰退する企業や分野もあります。その中で、世界経済全体としては短期的に上げ下げはあるものの、長期的には右肩上がりの成長を遂げてきたからこそ、「つみたて投資枠」で購入できるような優良なインデックスファンドの投資信託は、積立投資に適しているのです。

クレジットカード積立（クレカ積立）とその上限額について

NISAで投資信託をクレジットカード決済（クレカ積立）すると、投資額に応じてクレジットカードのポイントが付与され、現金や口座振替よりもお得です。

このクレカ積立について、知っておきたいポイントをまとめました。

クレカ積立の上限額: 多くの主要な金融機関では、以前の月5万円から、新NISAのつみたて投資枠の月額目安である月額10万円に上限が引き上げられました。（※金融機関や提携カードにより対応状況やポイント付与条件が異なります）
対象: 主にNISA口座（つみたて投資枠・成長投資枠）や課税口座での投資信託の積立が対象となります。株式の購入などには利用できません。
メリット: 投資をしながらクレジットカードのポイントが貯まる点です。貯まったポイントをさらに投資に回したり、他の用途に使ったりできます。証券口座に投資資金を入金する手間もないので、利便性が高いことも大きなメリットです。
注意点:
- 利用できるクレジットカードやポイント付与率は、金融機関ごとに異なります。ご自身のメインカードが使えるか、ポイント還元率はどれくらいか、事前に確認しましょう。
- 月額10万円を超える金額を積み立てたい場合、その超過分はクレカ積立では支払えません。 超過分については、銀行口座からの引き落としや証券口座の預り金からの振替など、別の決済方法を選択（または併用）する必要があります。例えば、つみたて投資枠で月12万円積み立てたい場合、クレカ積立で10万円、残り2万円分を銀行引き落とし、といった組み合わせになります（金融機関の対応によります）。

新NISAで月額積立を行うメリット【５選】

毎月決まった金額をNISA口座で積み立てると、ざっくり5つメリットがあります。

時間分散によるリスク軽減（ドルコスト平均法）: 積立投資の最大のメリットの一つが、価格変動リスクを抑えられることです。「ドルコスト平均法」と呼ばれるこの手法では、価格が高いときには少なく、安いときには多く購入することになります。これにより、一度に大きな金額を投資して高値掴みしてしまうリスクを避け、平均購入単価を平準化する効果が期待できます。
投資の習慣化: 「給料が入ったら先に一定額を投資に回す」という仕組みを自動化できるため、「お金が余ったら投資しよう」と考えているとなかなか始められない方でも、着実に投資を続けることができます。投資は続けることが重要ですので、習慣化しやすいのは大きな利点です。かつての私も口座にある分のお金は使ってしまうタイプでしたが、強制的に天引きされると最初から使えないお金として認識するため、抵抗なく投資を続けられる理由になっています。
少額から始められる: 多くの金融機関では月々100円や1,000円といった少額から積立設定が可能です。最初から大きな金額を用意する必要がなく、家計への負担を抑えながら投資をスタートし、経験を積むことができます。私は旧NISAのつみたてNISAで投資をはじめたため、投資金額は月約3万円でした。それまでは天引き貯金を月5万円していたので、負担感なく投資を始めることができました。
手間がかからない: 一度積立設定を完了すれば、あとは毎月自動的に買付が行われます。日々の株価や市場の動向を常に気にする必要がなく、忙しい方でも無理なく続けられるのが魅力です。
クレカ積立ならポイントも貯まる: 対応している金融機関とクレジットカードを利用すれば、積立額（上限月10万円）に応じてポイントが付与されます。これは実質的なリターン向上につながるため、見逃せないメリットと言えるでしょう。株式投資の利回りが一般的に5〜7%とされている中で、1%前後のポイントが付与されるというのはインパクト大です。

月額はいくらに設定すべき？金額設定のヒント

新NISAでは「誰にとってもこれが正解」という最適な投資金額はありません。なぜなら、個々の収入、支出、家族構成、将来設計、リスクに対する考え方などによって大きく異なるからです。

大切なのは、周囲の意見や「最大枠まで使わないともったいない」という考えに流されず、ご自身の状況に合わせて無理なく続けられる金額を見つけることです。以下の点を考慮して、じっくり考えてみましょう。

収入と支出のバランス: まずは現在の家計状況を正確に把握することがスタートです。毎月の収入から、家賃、食費、光熱費、通信費などの固定費や変動費を差し引き、いくらなら投資に回せるか（余剰資金）を考えます。その際、病気や失業などに備えるための生活防衛資金（一般的に生活費の3ヶ月～1年分程度）は別途確保しておくことが重要です。
投資の目的と期間: 「何のために」「いつまでに」「いくら」貯めたいのか、具体的な目標を設定しましょう。「30年後の老後資金として2,000万円」「15年後の子供の大学費用として500万円」など、目標が明確になれば、そこから逆算して月々どれくらいの積立が必要かの目安が見えてきます。投資できる期間が長ければ、月々の負担は少なくても複利効果で大きな成果が期待できます。
リスク許容度: 投資には元本割れのリスクが伴います。ご自身がどの程度の価格変動まで精神的に受け入れられるかを考えてみましょう。「値下がりすると不安で夜も眠れない」という方は、最初は少額から始めるなど、リスク許容度に合わせた金額設定が大切です。
クレカ積立の活用: もしクレジットカード積立を利用してポイントを獲得したいのであれば、その上限額（月10万円）を意識して金額を設定するのも一つの考え方です。ただし、ポイント獲得が目的化し、家計を圧迫しないように注意しましょう。

これらの要素を総合的に考え、ご自身の月額積立額を決めていきます。

【具体的なステップ】 実際に金額を決めていく際には、以下のような段階を踏むのがおすすめです。

まずは少額からスタート: 特に投資初心者の方は、無理のない範囲、例えば月々数千円～1万円程度から始めてみましょう。大切なのは「始めること」と「続けること」です。実際にやってみることで、値動きへの感覚や制度への理解が深まります。
慣れてきたら徐々に増額: 投資に慣れ、家計にも余裕が出てきたら、積立額の見直しを検討します。昇給したり、支出が減ったりしたタイミングで、少しずつ増額していくのが良いでしょう。
年間投資枠を意識する: 最終的には、新NISAの非課税メリットを最大限に活かすため、年間投資枠（特につみたて投資枠の年120万円）を使い切ることを目標にするのも有効です。月額10万円の積立が難しい場合でも、ボーナス月の増額設定などを活用する方法があります。

（設定例）

まずは手取り収入の5%（例: 手取り30万円なら月1.5万円）からクレカ積立で始めてみる。
慣れてきたら手取り収入の10%（月3万円）に増額する。
さらに余裕ができたら、クレカ積立の上限である月10万円（つみたて投資枠）を目指す。

我が家の月額積立金額とその理由

私は現在月10万円、積立投資しています。投資の目的は15年後以降に訪れる子どもの大学進学費用と、老後資金の2つです。投資金額の設定推移として、これまでざっくり3つのフェーズがありました。

月額3万円：投資はじめたてフェーズです。積み立てていた投資信託は「S&P500」と「オルカン」で、旧NISAのつみたてNISA非課税枠（年間40万円）を埋めるため、月33,333円に設定していました。投資目的は教育資金と明確でしたが、「非課税枠が消滅してしまうともったいないから枠を埋めよう」程度の理由で、目標金額への意識は希薄だったと思います。
月額10万円：NISAをはじめて1年以上経過した頃、新NISA登場により年間の非課税枠が引き上げられました。「S&P500」と「オルカン」の双方に大きな違いがないことを理解し、「オルカン」のみに変更。投資金額はクレカ積立の上限金額が月10万円に引き上げられたタイミングで、10万円に変更しました。安易な理由の設定だったので積立が苦しくなる月もありましたが、それをきっかけに家計管理をはじめ、保険や通信費などの固定費を大幅に見直し、投資のための余剰金額をつくり出すことに成功。また。子どもが大学に入学する際までに1人500万円を確保することを目標金額と定めました。
月額10万円＋日本の高配当株投資（スポット購入）：「S&P500」や「オルカン」には株価だけでなく為替の変動リスクもあることを理解したため、為替リスクを分散するため日本の高配当株投資をはじめました。教育資金は必要な時期が明確に決まっているため、その時期に株安&円高が起きると、資金が足りなくなるかもしれません。それを避けるために、為替リスクのない日本株への投資を検討。日本株を保有する最適解は高配当株投資だと結論づけました（この辺りは長くなるので、別記事にまとめます）。高配当株投資は優良な銘柄を割安な時期に購入する必要があるため、積立ではなくスポット購入をスタート。いかに自動的な積立投資が楽なのか、肌で感じる日々です。

現在私は個人で500万円以上、世帯全体で1500万円以上の投資運用をしています。これを少額からの積み立てじゃない形で投資に突っ込んでいたら、少しの価格の上下にも怯えて狼狽売りし、投資に失敗していたかもしれません。少しずつ投資に慣れ、自分がやっているからこそ勉強しようという意識が高まり、その相乗効果が投資を成功させる結果につながるのでしょう。

新NISAで月額積立を始める方法（簡単ステップ）

新NISAで月額積立を始めるための手続きは、思ったよりも簡単です。一般的な流れをステップごとに見ていきましょう。

証券会社や銀行でNISA口座を開設する: 新NISAを利用するには、まず金融機関でNISA口座を開設する必要があります。証券会社（特にネット証券）は取扱商品が多く、手数料も安い傾向があり、クレカ積立の選択肢も豊富です。銀行でも開設できますが、取扱商品が投資信託に限られるなど、サービス内容が異なる場合があります。ご自身の投資スタイルに合った金融機関を選びましょう。すでにNISA口座をお持ちの方は、そのまま新NISA口座として利用できます。
投資する商品を選ぶ: 次に、積み立てる投資信託などの商品を選びます。つみたて投資枠の場合は、金融庁の基準を満たした対象ファンドの中から選びます。成長投資枠では、より幅広い投資信託や個別株などが選択可能です。各金融機関のウェブサイトには、ファンドの検索ツールやランキング、運用実績などの情報が掲載されていますので、それらを参考に、ご自身の投資方針に合った商品を選びましょう。目論見書（投資信託の説明書）もしっかり確認することが大切です。
積立設定を行う: 投資商品が決まったら、いよいよ積立の設定です。金融機関のウェブサイトやアプリにログインし、「積立設定」や「投信積立」といったメニューから手続きを行います。設定する主な項目は以下の通りです。
- 積立するファンド: ステップ2で選んだ商品を指定します。
- 毎月の積立金額: 投資したい金額を入力します。
- 引き落とし日（指定日）: 給料日後など、都合の良い日を選びます。
- 引き落とし方法（決済方法）: クレジットカード、銀行口座からの自動引き落とし、証券口座の預り金からの振替などを選択します。クレカ積立を選択する場合は、利用するカード情報を登録し、設定金額が月額上限（通常10万円）の範囲内であることを確認しましょう。
- （任意）ボーナス月の増額設定: 金融機関によっては、特定の月（ボーナス月など）に積立額を増やす設定も可能です。
設定内容を確認し、完了: 最後に、設定した内容（ファンド名、金額、引き落とし日、決済方法など）に間違いがないか最終確認し、手続きを完了させます。通常、翌月や翌々月の指定日から積立が開始されます。

多くの金融機関では、オンラインで簡単に手続きが完結し、操作方法に関するガイドやFAQも充実していますので、初めての方でも安心して進められるでしょう。

よくある質問（FAQ）

新NISAの月額積立に関して、疑問に思いやすい点をQ&A形式でまとめました。

Q1: 月の積立額は途中で変更できますか？
A1: はい、可能です。ほとんどの金融機関では、ウェブサイトやアプリからいつでも簡単に積立金額の変更（増額・減額）ができます。家計の状況変化などに合わせて柔軟に対応しましょう。クレカ積立の金額変更も同様に行えます。

Q2: クレジットカード積立（クレカ積立）の上限は本当に10万円ですか？
A2: 2024年の制度改正により、多くの主要な金融機関では月額10万円に引き上げられました。これにより、投資額に応じてクレジットカードのポイントを効率よく貯めることが可能になっています。ただし、これは法律で一律に定められた金額ではなく、金融機関や提携カード会社の方針によります。ポイント付与条件なども含め、利用する金融機関の最新情報を必ずご確認ください。

Q3: 月10万円を超えて積み立てたい場合、クレカ積立はどうなりますか？
A3: クレカ積立の支払い上限が月10万円の場合、その金額を超える部分はクレカ積立では決済できません。例えば月12万円積み立てたい場合、10万円分をクレカ積立にし、残り2万円分は銀行引き落としや証券口座からの振替など、別の支払い方法を組み合わせる必要があります（金融機関が複数決済方法の併用に対応している場合）。

Q4: 年間の投資枠（例: つみたて投資枠120万円）を超えてしまったらどうなりますか？
A4: NISA口座での買付注文は、年間の非課税投資枠の上限に達した時点で、その年はそれ以上行われなくなります。もし年間投資枠を超えて買付注文が出された場合、その注文はキャンセルされるか、あるいは自動的に課税口座（特定口座や一般口座）での買付として処理されることがあります。これは金融機関の設定によりますので、事前に確認しておくと安心です。

Q5: 月額積立ではなく、一括投資（スポット購入）もできますか？
A5: はい、可能です。特に成長投資枠では、まとまった資金を任意のタイミングで投資する「スポット購入」がしやすい設計になっています。つみたて投資枠でも、年の途中から始めて積立額を増額するなどで年間枠を使い切ることは可能ですが、基本的には定期的な積立買付を前提としています。なお、クレカ積立は基本的に「積立」を対象としており、スポット購入には利用できない場合が多いです。

まとめ：自分に合った月額で、支払い方法も賢く選び新NISAを始めよう！

新NISAで月額いくら積み立てるか考える際、まず押さえるべきは年間投資枠（つみたて120万円、成長240万円）です。これを基にした月額の目安はありますが、制度上の月額上限はありません。

一方で、支払い方法として人気のクレジットカード積立には月10万円という上限額が存在します。これはポイント獲得の観点から重要な数字であり、特につみたて投資枠の月額目安（10万円）と一致するため、計画を立てる上で参考になります。

しかし、最も重要なのは、これらの数字に惑わされず、ご自身の収入、支出、ライフプラン、リスク許容度などを総合的に考慮し、無理なく長期的に続けられる金額を設定することです。少額からでも始められるのが積立投資の良い点です。

新NISAは、将来に向けた資産形成を力強くサポートしてくれる制度です。この記事で解説した月額の考え方やクレカ積立の活用法などを参考に、ご自身に最適なプランを見つけ、賢く新NISAを活用していきましょう。